住宅ローンで破産しないために知るべきこと。住宅購入の諸費用と維持費について。
住宅を購入する際、予想外の諸費用がかかり貯金がなくなり生活が困窮した。維持費を含めてローンを計算していなかった。など住宅ローンで破産したという話をよく聞きます。
人生最大の買い物であり、終の住みかになる住宅の購入に向けて、無理のない計画を立てましょう。
1 住宅購入にかかる諸費用についての概算
前提条件
4000万円の家を購入する時の諸費用
(1)新築マンション:
専有面積70㎡、土地価格1000万、建物価格3000万円
(2)注文住宅:
土地面積90㎡、建物面積100㎡、土地価格1500万円、建築費用2500万円
(3)建売住宅:
土地面積100㎡、建物面積90㎡、土地価格2000万円、建物価格2000万円
(4)中古マンション:
専有面積75㎡、土地価格1500万円、建物価格2500万円
(5)中古一個建て:
土地面積120㎡、建物面積95㎡、土地価格2500万円、建物価格1500万円
住宅ローン:3500万円、35年返済
パターン毎に記載してありますが、 ご自分の購入物件の諸費用合計金額の欄を参考にしてください。
新築マンション | 注文住宅 | 建売住宅 | 中古マンション | 中古一戸建て | |
---|---|---|---|---|---|
印紙税 (売買、請負、ローン契約) |
3万円 | 4万円 | 3万円 | 3万円 | 3万円 |
登記費用 (所有権、抵当権) |
26,25万円 | 31.12万円 | 36万円 | 33万円 | 42万円 |
住宅ローン借入費用 | 73,3万円 | 73,3万円 | 73,3万円 | 73,3万円 | 73,3万円 |
不動産所得税 | 0円 | 0円 | 0円 | 0円 | 0円 |
固定資産税清算金 | 0円 | 0円 | 0円 | 15万円 | 15万円 |
仲介手数料 | 0円 | 56,1万円 | 0円 | 138,6万円 | 138,6万円 |
修繕積立基金 | 30万円 | 0円 | 0円 | 0円 | 0円 |
設計管理費、地盤調査等 | 0円 | 280万円 | 0円 | 0円 | 0円 |
合計 | 132,55万円 | 444,52万円 | 250,9万円 | 262,9万円 | 271,9万円 |
物件価格に対する割合 | 3.30% | 11.10% | 6.30% | 6.60% | 6.80% |
2 支払うタイミングと内訳
(1)契約する時
契約する時 | 印紙税 | 売買契約書に貼る印紙代 |
登録免許税 | 土地と建物を登記する時に納税する | |
登録手数料 | 登録手続きを代行する司法書士などへの報酬 |
(2)住宅ローンを借りる時
|
印紙税 | ローン契約書に貼る書類 |
登録免許税 | ローンの抵当権設定の登記をする時に納税する | |
登録手数料 | 登記手続きをしてもらう司法書士などへの報酬 | |
融資事務手数料 | 住宅ローンを借りる金融機関に支払う手数料 | |
ローン保証料 | 返済が滞った場合に備え保証会社に支払う。借りる時に一時金で支払う場合と、金利に上乗せして分割して支払う場合がある。ローンの種類によっては不要のことも。 | |
団体信用生命保険料 | 返済中に死亡・高度障害になった場合に借入残高を相殺するために加入。金融機関が負担することも。 | |
火災保険料 | 火災など(地震が原因は対象外)の時に建物を保障。金融機関が負担することも。 | |
地震保険料 | 義務ではないが、加入した方が◎ |
(3)入居時
修繕積立基金 | 共有部分の修繕積立金を一時金として支払う | |
不動産取得税 | 負担を軽くする軽減措置あり。非課税になることも。 | |
固定資産税 | 土地と建物の所有者にかかる税金(金額は市町村で違う)新築には一定期間軽減がある | |
都市計画税 | 土地と建物の所有者にかかる税金(金額は市町村で違う) |
3 住宅購入後の維持費について
(1)住宅ローン
例 35年ローン、金利1%、元利均等返済 の場合
大まかな計算方法として、
100万円の借入につき、月のローンが3000円ずつ上がっていきますので
3000万円借入れた場合は、月のローンは9万円ほどになります。
(2)固定資産税(土地)と(建物)
・土地と建物でにぞれぞれ固定資産税が毎年かかります。
・土地にあっては、固定資産税に支払い額が変わりません。
・建物にあっては、3年毎に建物価値が見直されますので、固定資産税は減少していきます。
・新築で購入した場合は優遇措置が取られるため、最初の3年間は支払い額が軽減されます。
(建物価格が2000万円ですと毎年12万円くらいの固定資産税がかかります。最初の3年は軽減され7万5千円くらいになります。)
・建物の価値によって、固定資産税が変わります、。自宅内にエレベーターを設置したり、漆喰壁などにすると、税金も高くなってきます。
月換算だと1万円(最初の3年は約6000円)になります。
(3)火災保険(毎年更新で費用がかかります。加入は義務)
前提条件
物件の所在地:東京都、家財保証額:300万、建物保証額:3000万
地震保険あり、火災・風災・水災・破損あり
補償内容 | 一戸建て(H構造) | 一戸建て(鉄骨など) | マンション |
---|---|---|---|
1年 | 106.720円 | 56.550円 | 40.650円 |
5年 | 487.680円 | 258.760円 | 186.530円 |
10年 | 689.000円 | 349.400円 | 243.070円 |
月換算だと1年払いで8893円:5年払いで8128円:10年払いで5741円
まとめ
住宅(一戸建て)購入後の維持費は、
住宅ローン(9万円)+固定資産税(1万円)+火災保険(約5000円~9000円)かかるため、月に換算すると、約105000円~110000万円になります。
上記に加えて、マンションでは修繕積立金、管理費。一戸建て住宅では修理費や地区の班費などの諸費用がかかるため、住宅ローンの額よりも数万円は月の維持費がかかる計算になります。